重磅!2021年中國互聯網金融行業相關政策匯總及解讀 全面監管時代來臨

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20 劉帥 ? 2021-04-07 10:20:46  來源:前瞻產業研究院 E7048G0

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

在互聯網快速發展的過程中,出現了諸多問題,非持牌機構的經營給金融領域帶來了巨大的風險,由此從爆發增長期進入專項整治階段。

經過行業持續出清,目前監管方面已經明確了金融領域“一致性”、“持牌經營”的監管原則,并且繼續加強對傳統金融機構的互聯網業務規范整理,以及對涉及金融業務領域的互聯網平臺進行整改。

傳統互聯網金融進入整治收官階段

2014年“互聯網金融”首次引入政府工作報告,表述為“促進互聯網金融健康發展”,監管部門表示出鼓勵金融創新,推動互聯網金融健康發展的態度。

2015年互聯網金融風險事件開始頻發,P2P平臺涉嫌非法融資和自融,多起爆雷事件發生,至此引發社會和監管部門關注,互聯網金融正式進入監管年,2016年監管部門開始專項整治互聯網金融。

2014年到2018年,互聯網金融連續五年被寫入政府工作報告,從一系列措辭上可以看出政府對行業發展的態度,也反映了互聯網金融行業經歷的從高速發展到規范整治的歷程。

2019年,我國互聯網金融風險專項整治成效顯著,風險形勢得到根本好轉。2020年,互聯網金融整治進入收官階段,明確了“金融業務一定要持牌經營”的總體要求,接下來的監管將定位于建立長效監管機制。

圖表1:互聯網金融發展與監管歷程

圖表2:互聯網金融政策匯總(一)

圖表3:互聯網金融政策匯總(二)

互聯網金融與金融科技:金融服務到科技服務

金融科技實際上是互聯網金融發展過程中的產物。2019年的政府工作報告中,沒有直接提到“互聯網金融”,但是增加了“大數據、人工智能研發”這一表述。

2019年《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》頒布,說明監管層對“互聯網金融”重新加以審視,進而采取客觀理性的措施而非一刀切的方式抑制,為我國互聯網金融乃至有關行業指明方向并統籌未來規劃。

金融領域的性質決定了其監管的特殊性,“金融科技”一詞使互聯網重新回歸技術領域,服務于金融業務,互聯網金融行業需要新的技術來重構生態,讓科技成為底層的驅動力。結合“金融服務一定要持牌經營”,顯然,未來金融科技在監管下,將作為科技服務輸出者,而不是金融服務輸出者存在。

圖表4:《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》內容

傳統金融機構領域監管現狀:規范互聯網業務

傳統金融機構為了適應互聯網金融發展的趨勢,陸續通過互聯網渠道開展了金融業務,例如商業銀行互聯網存貸款、互聯網保險業務等等。

在2020年以前,監管部門主要針對于非金融機構領域的互聯網金融亂象進行整治,在互聯網保險領域也出臺了相關管理辦法;2020年底,多項監管條例陸續頒布,體現了監管部門開始著手對持牌金融機構的互聯網金融業務進行規范管理。

從各項政策內容來看,主要針對當前金融機構開展互聯網業務時存在的一些問題進行規范整治,維護市場秩序,以防范金融機構經營風險和保護消費者權益為主要目的。

圖表5:持牌金融機構互聯網金融業務相關政策匯總

互聯網平臺領域監管現狀:金融活動納入監管框架

經過2016年-2020年的整治,各類互聯網金融高風險平臺得到了有序處置,P2P平臺實現全部清零,防范化解金融風險攻堅戰取得重要階段性成果。

互聯網平臺在互聯網金融領域以提供金融科技服務充當“第三方”的角色,然而一些大型互聯網平臺旗下的業務和產品涉及到了金融業務領域,卻沒有得到相應的金融監管,形成了潛在的新型“大而不能倒”風險。

2020年底,螞蟻集團在上市前兩次被金融監管部門約談,并對螞蟻集團提出了整改要求。與此同時,針對一些大型互聯網平臺擾亂市場競爭秩序的行為,國務院反壟斷委員會出臺了《關于平臺經濟領域的反壟斷指南》。

從清理中小互聯網金融機構無序經營和無牌照經營行為,到將大型互聯網平臺的金融活動納入監管框架,監管部門對互聯網金融領域監管層層加碼,堅持守住不發生系統性金融風險這一底線。

2021年年初,銀保監會工作會議提出,要切實加強對互聯網平臺金融活動監管,依法將金融活動全面納入監管,對同類業務、同類主體一視同仁,并加強對銀行保險機構與互聯網平臺合作開展金融活動的監管。顯然,螞蟻集團事件反映了當前監管部門加強金融領域業務開展監管一致性、全面性這一要求的體現。

圖表6:螞蟻集團監管整改要求及監管部門政策取向

以上數據來源于前瞻產業研究院《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》,同時前瞻產業研究院提供產業大數據、產業規劃、產業申報、產業園區規劃、產業招商引資、IPO募投可研等解決方案。

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